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Como Encontrar la Mejor Hipoteca para su Situacion Financiera Como Encontrar la Mejor Hipoteca para su Situacion Financiera

Como Encontrar la Mejor Hipoteca para su Situacion Financiera

Una hipoteca diseñada para las necesidades de un individual especifico puede ahorrarle miles de dolares, mientras que una hipoteca que no ha sido debidamente adaptada a sus necesidades puede poner la casa y el futuro financiero del individual en peligro. Y porque hay tantos tipos de hipotecas y productos hipotecarios disponibles, es esencial tener una comprensión básica de las hipotecas antes de determinar cuál es adecuada para usted.

Primero uno tiene que entender las diferentes opciones disponibles para ellos. Para las personas que tienen buen crédito, una hipoteca de tasa fija es generalmente la mejor opción. Estos tipos de hipotecas ofrecen la misma tasa de interés durante toda la vida del préstamo, por lo que los pagos mensuales siempre serán igual. También uno puede optar por una hipoteca de tasa ajustable (ARM), para un plazo de uno, cinco o diez años. Estas hipotecas tienen un tipo de interés fijo durante un período determinado y luego cambian a una tasa de interés variable después cierto periodo. Esto significa que los pagos mensuales podrían ser más o menos, dependiendo de lo que la tasa de interés es en el punto de conversión a tasa ajustable. Las tasas de interés tipicamente no tienen aumentos o reducciones dramáticas por lo que normalmente no hay sorpresas grandes. Sin embargo, en el transcurso de un préstamo de treinta años, la tasa de interés podría ser considerablemente más alta hacia el fin de la hipoteca.

Las personas con crédito malo tendrán una tasa de interés más alta en su hipoteca. También puede tener que mirar en el mercado de préstamos ‘sub-prime’ que tendrán tasas de interés más altas y muchas estructuras diferentes. Al mirar las diferentes opciones de préstamos disponibles, es importante asegurarse de que no hay multa por pago anticipado, que tiene un cargo asociado con el pago de más de la hipoteca en avance. Estos préstamos deben evitarse ya que el objetivo es pagar la deuda.

Una hipoteca consta de dos componentes principales: el pago inicial y la tasa de interés. Para las personas que son muy activas e invierten en cosas diferentes, tales como el mercado de valores y bienes raíces, es mejor pagar un pago inicial bajo. Si la persona tiene un buen historial de crédito, es mejor tratar de obtener una hipoteca del 100% del monto del préstamo. El interés de estas hipotecas es generalmente más alto, pero el costo de los préstamos será menor que el rendimiento que los individuos recibirían de su inversión.

Para las personas que no son inversores activos, la hipoteca puede ser una herramienta de gran inversión. El pago de una hipoteca con una tasa de interés de 6.5% a 7.5% tiene más sentido que tener su dinero en una cuenta de ahorro que ofrece una tasa de interés de 2.5%.

Todo en el proceso de la hipoteca es negociable. El objetivo es reducir la cuota inicial y la tasa de interés lo mas posible. Cuanto mayor sea el pago inicial, menor será la tasa de interés. Uno siempre debe considerar a usar un agente de hipotecas con el fin de encontrar la mejor hipoteca para la situación específica.

Vale la Pena Pagar por Puntos Hipotecarios? Vale la Pena Pagar por Puntos Hipotecarios?

Debo pagar por Puntos Hipotecarios?

 

Usted ha encontrado su casa ideal y ahora está listo para empezar las busqueda de una hipoteca. Varios prestamistas han hablado sobre los puntos. Usted ha oído que pagar por puntos es la única manera de obtener una tasa de interés baja. Sin embargo, vale la pena aumentar sus costos iniciales para conseguir una tasa más baja?

Para la mayoría de las personas, pagando por puntos no hace sentido. Los puntos, también llamados puntos de descuento o tarifas de originación, vale por ciento del monto del préstamo. Se pagan al prestamista en el cierre. Pagar puntos básicamente le permite al prestatario reducir el tipo de interés.

Los puntos se hizieron popular en la década de 1980 cuando las tasas hipotecarias estaban por encima del 15%. La mayoría de la gente no podía permitirse los pagos mensuales que vienen con tasas de interés tan altas. Los prestamistas comenzaron a ofrecer descuentos especiales a un precio determinado. Muchos vendedores decidieron pagar por los puntos con el fin de vender sus propiedades. Esto le dio a los compradores hipotecas asequibles y a los propietarios la posibilidad de vender sus casas.

Los tiempos ahora son diferentes. Las tasas de interés son razonables. No hay una gran necesidad de pagar una cantidad de dinero por adelantado con el fin de obtener una tasa más baja.

Ejemplo: Usted ha comprometido a comprar una casa por $240,000. Tiene un prepago de 20%, lo que le deja con una hipoteca de $192,000.

Usted encontro una hipoteca de 30 años a tasa fija del 6.5% con dos puntos. Usted tendrá que pagar $3,840 dólares (192.000 dólares x 2%) para los puntos en el cierre.

El prestamista también le puede ofrecer una tasa de 7% sin puntos.

¿Qué eliges? La tasa más baja o el cierre más bajo?

Con la tasa de 6.5%, tendrá un principal y pago de intereses mensual de $1,207. Con la tasa de 7%, su pago aumenta a $1,270 por mes. Esa es una diferencia de $63 por mes. Si usted está buscando una reducción de pago mensual, no es realmente significativo.

Se puede recorrer en 61 meses ($3,840 dividido por $ 63) para recuperar el pago de puntos en la forma de un pago más bajo. Esta es su periodo de recuperación. Pero si usted tuviera los $3,840 disponible, aún, podría estar ganando intereses en el banco. Si se llegara a 3% de interés en el banco, gana alrededor de $10 por mes. Si usted paga puntos, este es el interés perdido, por lo que resta $10 desde los ahorros de $63 por mes. Ahora divida $53 en $3,840, y su periodo de recuperación se incrementa a 72 meses – seis años.

Así que tienes que vivir en su hogar por lo menos por seis años, a fin de tomar ventaja de los ahorros que pagar puntos le da. La mayoría de las personas no mantienen una hipoteca por seis años. A menos que esté absolutamente seguro de que va a vivir en la casa durante el período de tiempo necesario para recuperar los puntos, probablemente debería invertir su dinero en vez de pagar los puntos de una hipoteca.

Si usted está buscando pagar puntos para reducir su pago hipotecario mensual, es posible que debe considerar una propiedad menos costosa. $60 de ahorro no es mucho si tiene un presupuesto limitado. Lo más probable es que si usted tiene un presupuesto limitado para empezar, encontrar dinero extra para el cierre sería difícil.

Que necesita saber sobre el dinero Que necesita saber sobre el dinero

Que sabes sobre el dinero?

En una prueba de principios económicos básicos de 2,000 estadounidenses, la mayoría fallaron el examen básico. A lo largo de los años, se ha demostrado en numerosos estudios que cuando uno se graduá de la escuela secundaria, se va con poca comprensión de las finanzas personales.

Nunca me enseñaron como balancear una cuenta de cheques o lo que es el interés compuesto, o los fundamentos de las finanzas antes de entrar en la universidad. Ahora la deuda de tarjetas de crédito y los problemas financieros están en todas partes. Es sorprendente cuánta gente no entiende sus finanzas. Por ejemplo, uno de mis mejores amigos me dijo recientemente que sus tarjetas de crédito tenían buen precio una vez que el interés del 0% expira. Le dije que sus tasas pueden subir en cualquier momento, pero no me creyó.

Entonces, ¿qué es lo que usted y sus hijos necesitan saber sobre el dinero?

Es necesario comprender los conceptos básicos de cómo equilibrar sus cuentas de cheques y cómo presupuestar sus ingresos. Estas dos prácticas te mantendrán financieramente a tierra. Si usted puede equilibrar su cuenta y mantenerse dentro de su presupuesto, esta en el camino correcto.

Lo qué le puede tirar fuera de la pista es la deuda. Es necesario comprender que hay deuda buena y deuda mala, pero que la deuda se vuelve fatal si usted no puede pagar lo que ha acumulado. Por ejemplo, tener una hipoteca es una deuda buena. Pero si usted no puede permitirse el pago de la hipoteca y el riesgo de impago del préstamo, entonces ya no es buena.

Usted tiene que saber cómo funciona la deuda, y comprender las ventajas y desventajas de usar su crédito. Si usted tiene o está pensando en sacar una tarjeta de crédito, le sugiero que aprenda todos los trucos de la industria. Yo diría que la única cosa a recordar es que la deuda le cuesta dinero. Toda la deuda le cuesta. Las tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos estudiantiles no están diseñados para su bien. Ellos están allí para ganar dinero para el prestamista. Tenga esto en cuenta.

Antes de sacar un préstamo, usted debe hacer varias cosas:

  • Conozca su puntaje de crédito y lo que dice su informe de crédito.

  • Calcule el costo total del préstamo. Esto incluye todo el interés que tendrá que pagar durante la vida del préstamo. El número podría sorprenderle.

  • Debe determinar cuánto tiempo le tomaría a ahorrar para ello frente al pago de su préstamo

  • Debe buscar por las mejores tasas de interés y plazos.

Una de las cosas más importantes es comprender el interés compuesto. Esto puede ser un poco difícil de comprender, pero es bien importante. Tenga en cuenta que aunque el interés puede costar en la deuda, puede dar como ahorros.

Por último, es necesario saber que en la vida, hay más a las finanzas que dinero. Es decir, hay muchas facetas de la gestión de sus finanzas. Usted tiene pólizas de seguros, las inversiones y los testamentos y fideicomisos a considerar. Debe tratar de hacer el mejor futuro para usted y su familia tomando unas horas aprendiendo lo que uno debe hacer con su dinero y como gestionar lo mismo.

Consejos para crear una cartera de inversiones mundiales diversificada Consejos para crear una cartera de inversiones mundiales diversificada

Consejos para crear una cartera de inversiones mundiales diversificada

 

La gestión de una cartera mundial de fondos cotizados (ETFs, o fondos mutuos que negocian en la bolsa de valores) es una gran manera de construir una cartera diversificada con la exposición de acciones mundiales. Afortunadamente, usted no necesita ser un genio para hacer esto, pero si no observa algunas pautas básicas, se puede meter en problemas reales. Siga estos siete pasos y dormirá más fácil.

1. La liquidez es lo primero: antes de pensar en construir una cartera de inversiones, usted debe dejar de lado unos seis meses de ingresos en una cuenta de emergencia. Esto se puede invertir en un fondo de mercado de dinero o en valores del Tesoro estadounidense. Tener este dinero a un lado facilitará su mente y le permitirá ser más abierto y creativo con sus otras inversiones.

2. Carteras separadas: Usted debe separar su cartera conservadora de sus carteras de crecimiento. Con la cartera conservadora, su prioridad es la preservación del capital y el crecimiento es una consideración secundaria. Sus carteras de crecimiento son más especulativas, con un crecimiento del capital como el principal objetivo.

3. Realmente diversificar sus carteras: Debe tener inversiones en las carteras que puedan compensarse entre sí como eventos inesperados y los movimientos del mercado sea una realidad. Esto no se logra con diferentes sectores de ETFs o una mezcla de baja capitalización, mediana capitalización y ETFs de gran capitalización. Más bien, el objetivo es tener algunas inversiones que están en ambos lados de riesgos.

Por ejemplo, si el dólar de Estados Unidos baja, debe tener algunas inversiones en metales preciosos o denominados en otras monedas, como la de Suiza o Australia o Singapur. Si la inflación se aumenta, debe tener algunas inversiones que cubren este riesgo, como la madera, el oro o bonos del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPs). Si los acontecimientos políticos o políticas de un país toman un giro para lo peor, es útil contar con inversiones en otros países bien desarrollados para compensar cualquier pérdida de valor. Debe difundir su riesgo y evitar tener una cuenta ETF más del 5% -10% de su cartera completa.

4. Tener cuidado de los países en los cuales invierte: Necesita algunas pautas para ayudar a evitar tener mucho dinero en un país o región especifico. En particular, tomar un buen vistazo a lo siguiente: 1) la estabilidad y la gobernanza global política y empresarial, 2) el entorno jurídico, el respeto a los contratos, los niveles de corrupción, el debido proceso y el imperio de la ley, y 3) el entorno macroeconómico incluido la fuerza de divisas y la disciplina fiscal del país, y 4) los riesgos políticos que podrían afectar a los mercados financieros.

Tenga en cuenta que la calidad de los países a los que decide invertir debe ser importante, pero no el único factor. El precio o valoración del mercado de valores del país también es muy importante. A menudo, el mejor momento para comprar en un mercado de valores de un país en particular es cuando esta golpeado, pero hay señales de que los problemas económicos y políticos mejorarán considerablemente. Si usted tiene una perspectiva a largo plazo, podría considerar anualidades especialmente estructuradas para las carteras de ETF.

5. Minimizar Riesgos Empresariales mediante el uso de una estrategia donde esta comprando el país, no necesariamente las acciones del país. En lugar de tratar de escoger las tres mejores acciones en la Bolsa de Valores de China, ¿por qué no minimizar el riesgo mediante la compra de un fondo muto chino, que limita su riesgo a través de la inversión de varias empresas chinas.

6. Cortar sus pérdidas con un Stop-Loss y opciones de venta para su ETF: Todos hemos estado allí. Usted compra una acción o un fondo, que se aprecie rápidamente. Luego se tambalea y empieza a declinar. ¿Qué debe hacer? Comprar más, aguantarla, o vender? Sálvate el dolor y agonía, siguiendo una regla simple. Si una posición cae más de un 20% desde su máximo, lo debe vender inmediatamente y volver a evaluar la situación. Si usted invierte en un ETF con alto riesgo a declinar, ¿por qué no gastar unos cientos de dólares para comprar una opción de venta (un Put option) como una póliza de seguro?

7. Re-equilibrar su cartera: Por lo menos una vez al año, es necesario hacer algunos cambios para no estar demasiado expuesto a los países que tienen mayores factores de riesgo y volatilidad. Una forma es mediante la venta de algunas acciones de sus ganadores y el aumento de la exposición los ETFs que están perdiendo dinero. Esto logra otro objetivo, asegurar sus ganancias tomando un poco de dinero de la mesa. Recuerde, sólo un tonto espera por el mejor precio, sobre todo en los países de mercados emergentes más volátiles.

La construcción de una cartera con bajo costo, diversificada y eficiente a través del uso de los ETFs es una estrategia inteligente, pero no lo puede dejar en el piloto automático; tiene que vigilar sus fondos con frecuencia.

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