¿Vale la pena pagar por puntos hipotecarios?

Usted ha encontrado su casa ideal y ahora está listo para empezar las busqueda de una hipoteca. Varios prestamistas han hablado sobre los puntos. Usted ha oído que pagar por puntos es la única manera de obtener una tasa de interés baja. Sin embargo, ¿vale la pena aumentar sus costos iniciales para conseguir una tasa más baja?

Para la mayoría de las personas, pagando por puntos no hace sentido. Los puntos, también llamados puntos de descuento o tarifas de originación, vale por ciento del monto del préstamo. Se pagan al prestamista en el cierre. Pagar puntos básicamente le permite al prestatario reducir el tipo de interés.

Los puntos se hizieron popular en la década de 1980 cuando las tasas hipotecarias estaban por encima del 15%. La mayoría de la gente no podía permitirse los pagos mensuales que vienen con tasas de interés tan altas. Los prestamistas comenzaron a ofrecer descuentos especiales a un precio determinado. Muchos vendedores decidieron pagar por los puntos con el fin de vender sus propiedades. Esto le dio a los compradores hipotecas asequibles y a los propietarios la posibilidad de vender sus casas.

Los tiempos ahora son diferentes. Las tasas de interés son razonables. No hay una gran necesidad de pagar una cantidad de dinero por adelantado con el fin de obtener una tasa más baja.

Ejemplo: Usted ha comprometido a comprar una casa por $240,000. Tiene un prepago de 20%, lo que le deja con una hipoteca de $192,000.

Usted encontro una hipoteca de 30 años a tasa fija del 6.5% con dos puntos. Usted tendrá que pagar $3,840 dólares (192.000 dólares x 2%) para los puntos en el cierre.

El prestamista también le puede ofrecer una tasa de 7% sin puntos.

¿Qué eliges? La tasa más baja o el cierre más bajo?

Con la tasa de 6.5%, tendrá un principal y pago de intereses mensual de $1,207. Con la tasa de 7%, su pago aumenta a $1,270 por mes. Esa es una diferencia de $63 por mes. Si usted está buscando una reducción de pago mensual, no es realmente significativo.

Se puede recorrer en 61 meses ($3,840 dividido por $ 63) para recuperar el pago de puntos en la forma de un pago más bajo. Esta es su periodo de recuperación. Pero si usted tuviera los $3,840 disponible, aún, podría estar ganando intereses en el banco. Si se llegara a 3% de interés en el banco, gana alrededor de $10 por mes. Si usted paga puntos, este es el interés perdido, por lo que resta $10 desde los ahorros de $63 por mes. Ahora divida $53 en $3,840, y su periodo de recuperación se incrementa a 72 meses – seis años.

Así que tienes que vivir en su hogar por lo menos por seis años, a fin de tomar ventaja de los ahorros que pagar puntos le da. La mayoría de las personas no mantienen una hipoteca por seis años. A menos que esté absolutamente seguro de que va a vivir en la casa durante el período de tiempo necesario para recuperar los puntos, probablemente debería invertir su dinero en vez de pagar los puntos de una hipoteca.

Si usted está buscando pagar puntos para reducir su pago hipotecario mensual, es posible que debe considerar una propiedad menos costosa. $60 de ahorro no es mucho si tiene un presupuesto limitado. Lo más probable es que si usted tiene un presupuesto limitado para empezar, encontrar dinero extra para el cierre sería difícil.