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Anualidad Variable (Variable annuity)

Anualidad Variable (Variable annuity)

variable annuity1 150x145 Anualidad Variable (Variable annuity)

Una anualidad variable es un contrato entre usted y una compañía de seguros, donde el asegurador hace pagos periodicamente a usted, comenzando inmediatamente o en una fecha futura. Usted compra un contrato de la anualidad variable haciendo un solo pago o una serie de pagos.

El valor de su inversión como dueño de la anualidad variable variará dependiendo en el funcionamiento de la inversión que usted elige. Las opciones de la inversión para una anualidad variable son los fondos mutuos que invierten en acciones, bonos, instrumentos de mercado de valores, o una combinación de los tres.

Aunque las anualidades variables se invierten típicamente en fondos mutuos, se diferencian de fondos mutuos en varias maneras: Primero, las anualidades variables le dejan recibir los pagos periódicos para el resto de su vida (o de la vida de su conyuge o de cualquier otra persona que usted señale). Esta característica ofrece la protección contra la posibilidad que, después de que usted se retire, usted sobrevivirá a sus activos.

Segundo, las anualidades variables tienen una ventaja de muerte. Si usted muere antes de que el asegurador haya comenzado a hacer pagos a usted, su beneficiario está garantizado recibir una cantidad especificada. Su beneficiario conseguirá una ventaja de esta característica si, a la hora de su muerte, el valor de la cuenta es menos que la cantidad garantizada.

Tercero, las anualidades variables tiene beneficios de impuestos. Esto significa que no paga impuestos sobre la renta y los aumentos de su inversión de la anualidad hasta que usted retira su dinero. Usted también puede transferir su dinero de una opción de inversión a otra dentro de la misma anualidad variable sin pagar impuestos. Cuando usted saca su dinero de una anualidad variable, sin embargo, le gravarán las ganancias.  En general, las ventajas del aplazamiento de impuesto compensarán los costos de una anualidad variable solamente si usted la sostiene como inversión a largo plazo para cuando se retire.

Otros vehículos de inversión, tales como los IRAs y 401(k) también pueden proveerle a usted crecimiento de impuestos-diferidos. Para la mayoría de inversionistas, será ventajoso hacer contribuciones máximas a un IRAs y 401(k) antes de invertir en una anualidad variable.

Además, si usted está invirtiendo en una anualidad variable con un plan de retiro(tal como 401(k) o IRA), usted no conseguirá ninguna ventaja de impuesto adicional de la anualidad variable. Bajo estas circunstancias, considere comprar una anualidad variable solamente si tiene sentido debido a otras características de la anualidad, tales como pagos de renta por el curso de su vida y protección de los beneficios cuando muera. Las reglas de impuestos que se aplican a las anualidades variables pueden ser complicadas – antes de invertir, consulte con un consejero de impuestos  sobre las consecuencias de una anualidad variable.

Una anualidad variable tiene dos fases: una fase de acumulación y una fase de desembolso. Durante la fase de acumulación, usted hace los pagos de compra, donde puede asignar un número de opciones de inversión. Por ejemplo, usted podría señalar el 40% de sus pagos de compra a un fondo de bonos, el 40% a un fondo de acciones, y el 20% a un fondo internacional. El dinero que usted ha asignado a cada opción de inversión del fondo mutuo aumentará o disminuirá, dependiendo en el funcionamiento del fondo. Además, las anualidades variables permiten a menudo que usted asigne la parte de sus pagos de compra a una cuenta fija. Una cuenta fija, diferente de un fondo mutuo, paga interés fijo. La compañía de seguros puede reajustar este tipo de interés periódicamente, pero proporcionará generalmente un mínimo garantizado (e.g., el 3% por año).

Ejemplo: Usted compra una anualidad variable con un pago inicial de compra de $10.000. Usted asigna el 50% de ese pago de compra ($5.000) a un fondo de bonos, y el 50% ($5.000) a un fondo de acciones. El año siguiente, el fondo de acciones tiene ganancias de 10%, y el fondo de bonos tiene ganancias de 5%. Al fin del año, su cuenta tiene un valor de $10.750 ($5.500 en el fondo de acciones y $5.250 en el fondo de bonos), menos honorarios y cargos.

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